개인의 신뢰도를 나타내는 지표인 신용등급은 모든 금융회사와 신용평가사가 사용하고 있다고 설명했다.
이때 단기 체납이나 채무 불이행 이력이 있을 경우 상당한 벌금이 부과됐다.
현재는 신용도를 평가하는 기준이 점수로 바뀌었지만 과거에는 1등급이 가장 높고 10등급이 가장 낮은 등급 체계였다.
실제로 신용불량자가 아닌 경우 10등급은 흔한 일이 아니며, 7~8등급 이하는 일반적으로 신용불량자에게 회복이 필요한 수준이라고 한다.
신용등급이 낮은 이유는 다양합니다.
가장 대표적인 분야는 대출, 신용카드 사용, 연체 등이다.
부채비율이 높으면 연체가 없더라도 신용등급이 하락하게 됩니다.
그러나 여기서 오해는 시청 이력이 무관하다는 것입니다.
물론 예전에는 과도한 문의로 인해 신용등급이 하락하는 경우도 있었지만, 개정 이후에는 문의나 등급이 더 이상 관계가 없게 되었습니다.
즉 실제 부채비율과 연체율만을 토대로 평가가 이루어진다는 것이다.
스스로 채무를 상환하기 어려운 경우에는 신용불량자 회생과 최저생계비 보장을 동시에 할 수 있는 채무조정제도를 활용하는 것이 좋습니다.
대표적인 절차는 개인회생으로, 은행계좌압류를 해제하고 채권 추심을 사전에 방어할 수 있는 방법이다.
또한 최대 90% 원금감면, 이자면제, 신용회복 등을 지원하였습니다.
포괄적인 부채 문제에 대한 해결책으로 여겨지고 있다고 합니다.
신용불량자 회생 방법 1. 먼저 회생 신청을 해서 빚을 청산하라고 하더군요. 부채비율이 높으면 아무리 상환을 계속해도 쉽게 회복하기 어렵다고 하더군요.2. 회생면제 이후에는 과거 체납기록도 삭제된다고 한다.
3. 기본은 신용불량자를 만회한 후, 긍정적인 금융거래를 지속하면서 신용도를 높이기 위해 노력하는 것입니다.
또한 지불 기한이 한 달 이상 연체되면 은행 계좌가 압류될 위험도 있습니다.
이 역시 승인 결정이 내려지면 해제될 수 있습니다.
또 이 절차를 통해 최소한의 생활비가 보장되기 때문에 부양해야 하는 가족이 많을수록 공제 범위가 넓어진다고 설명했다.
예를 들어, 아직 성인이 되지 않은 자녀가 2명이 있는 경우, 채무자는 채무자를 포함한 3인 가구이며, 최소생계비로 282만원을 절약할 수 있다고 합니다.
월급을 320만원으로 가정하면 남은 38만원은 상환액이라고 한다.
이 상환금은 보통 3년에 걸쳐 지급되며, 승인된 계획에 따라 매월 최소 생활비를 자유롭게 사용할 수 있습니다.
36번째 상환을 마치면 남은 빚을 탕감해준다고 하더군요. 예를 들어 1억3000만원의 빚이 있었다고 가정하면 총 납부금액 1368만원을 제외하면 1억1000만원 이상이 줄어든다.
여기서 최소 상환비율은 10% 이상이어야 하므로 최대 탕감은 90%까지 가능했다.
상환기간이 끝나면 면제 신청을 통해 불량신용이 회복된다고 한다.
과거 등급체계를 보면 대략 5~6등급 정도를 예상할 수 있다고 한다.
처음 입사했을 때와 비슷한 수준이라고 하며, 이후에는 신용카드 발급 및 정상적인 사용을 통해 점차 신용등급을 높여가는 과정이라고 합니다.
다만, 면제 후 이용하던 카드사에 재발급을 요청하는 것은 좋지 않다고 합니다.
신용회복을 통해 연체내역은 삭제되지만, 해당 상각 처리 기록은 회사 자체 전산시스템에 남을 가능성이 높기 때문에 기존에 이용했던 대행업체가 아닌 제3자와 거래하는 것이 유리했습니다.
. 통장 압류 해제 1. 회생 신청 후 승인 결정 단계에서 은행 계좌 압류 취소 신청서를 제출하면 약 15일 안에 신청이 성립된다고 합니다.
2. 금지 명령을 받으면 일주일 안에 변호할 수 있으니 은행 계좌가 압수되기 전에 조치를 취하라는 말을 들었습니다.
3. 즉, 비행이 예상되거나 이미 시작된 경우에는 최대한 빨리 구제를 요청해야 합니다.
가구 수에 따라 최저생계비가 다르게 적용된다고 합니다.
1인 가구 기준은 133만원, 2인 가구는 220만원, 3인 가구는 282만원, 4인 가구는 343만원, 5인 가구는 343만원이다.
401만원. 물론 최저생계비를 높게 인정하면 더 많은 자금이 확보될 수 있기 때문에 좋겠지만, 회생 신청의 기본 요건은 ‘소득이 최저생계비를 초과하는 것’이기 때문에 상환계획을 세워야 했다.
이를 고려하여 설립한다.
예를 들어 부양가족 4명에 5인 가구이고, 소득이 300만원에 불과하다면 애초에 설립이 불가능합니다.
부득이하게 소득이 최저생계비에 미치지 못하는 상황이라면, 신용불량자에 대한 신용회복과 채무구제를 병행할 수 있는 또 다른 제도를 고려해 보아야 합니다.
대표적인 방법이 파산면제라고 하더군요. 회생과 달리 자산을 처분해야 함을 전제로 하기 때문에 법률전문가와 적합성에 대한 논의가 필요했다.
물론 은행계좌압류를 해제하는 것도 가능하지만 보유하고 있는 자산을 청산해야 하고 공무원 등 일부 직종에서는 자격 유지에 문제가 있을 수 있으니 불이익에 대해서는 상담을 받아보시는 것이 좋습니다 . 재산 보유, 직업 유지, 사생활 보호 등을 전문으로 하는 제도를 앞서 설명한 개인회생이라고 한다.
물론 개인의 환경에 따라 유리한 시스템이 다를 수 있으므로 전문가의 조언이 필요했다.